Pokud máte k dispozici peníze na zaplacení projektu přestavby, nemusíte tuto část číst. Většina lidí si však potřebuje půjčit peníze, aby mohla upsat svou práci.
Nejlepší možností je obvykle hypoteční úvěr. Je to proto, že úroky z hypotéky na bydlení jsou odečitatelné z daní. Existuje několik druhů hypoték, které mohou poskytnout finanční prostředky na projekt renovace domu, ale každý závisí na tom, kolik vlastního kapitálu máte. Vlastní kapitál je čistá hodnota vašeho majetku poté, co byla od jeho hrubé hodnoty odečtena veškerá zadluženost držená proti němu. Dovolte mi překládat.
Předpokládejme, že si chcete půjčit 25 000 $, abyste si vylepšili svůj domov o 100 000 $. Pokud vaše původní záloha byla, řekněme, 25 procent z kupní ceny a vaše splátka jistiny se od té doby rovná dalším 25 procentům, vlastníte zbývajících 50 procent nebo polovinu svého domu. To by znamenalo, že jste vynikajícím kandidátem na tento úvěr, protože většina bank si půjčí až 75 procent hodnoty stávajícího domu.
Existuje řada způsobů, jak můžete z této spravedlnosti čerpat. Dva zásadní jsou první hypotéky a druhé hypotéky.
PRVNÍ HYPOTÉKY
Pro domácího renovátora je sjednání nové první hypotéky jedním ze způsobů, jak upsat přestavbu. V praxi to znamená, že budete v bance žádat o zcela novou hypotéku. Pokud banka úvěr schválí, část výtěžku bude použita na splacení stávající hypotéky. Po odečtení nákladů na uzavření a poplatků vám vše, co zbylo, bude vyplaceno. Nová hypotéka má obzvláště dobrý smysl, když úroková sazba, kterou platíte, je alespoň o jeden procentní bod vyšší než sazba, kterou byste platili u nové hypotéky.
DRUHÉ HYPOTÉKY
Druhá hypotéka je přesně to, co naznačuje její název: je to další hypotéka k první hypotéce, kterou nosíte. Držitel druhé hypotéky bude mít obvykle nárok na majetek v případě, že neprovedete platby. V době, kdy byl dům původně zakoupen, prodejce možná souhlasil s držením druhé hypotéky, ale pro majitele domu, který plánuje rekonstrukci, je nejpravděpodobnějším zdrojem druhé hypotéky půjčovací instituce.
ZÁVĚREČNÉ NÁKLADY
Náklady se liší od jednoho státu k druhému a od banky k bance, ale mohou zahrnovat náklady na advokáta (případně vaše a banky); poplatky za nahrávání; daně z hypotéky, převodu nebo jiné daně; body za půjčku (poplatky vypočtené jako procentní body z vypůjčené částky, což znamená, že dva body za půjčku ve výši 100 000 USD by představovaly poplatek ve výši 2 000 USD); pojištění titulu; registrační poplatky; poplatky za podání žádosti; náklady na hodnocení; náklady na úvěrovou zprávu; a tak dále.
U tradiční hypotéky všechny tyto výdaje obvykle nese dlužník; u kapitálového úvěru banka platí za mnoho z nich. Když žádáte o půjčku, většina bank běžně poskytuje odhad celkových nákladů na uzavření. Pokud není nabídnuto, požádejte o rozpis.
JINÉ MOŽNOSTI
Kromě hypoték existují i jiné možnosti půjčky, které by mohly vyhovovat vaší konkrétní finanční situaci.
Zálohy na kreditní karty
Pokud bude vaše renovace skromná, možná budete chtít vyhnout se papírování a výdajům na žádosti o půjčku a jednoduše čerpat hotovostní zálohu z jedné nebo více svých kreditních karet. Mějte však na paměti, že úrokové sazby jsou obecně poměrně vysoké (často více než dvakrát vyšší než u hypoték).
Osobní půjčka
Osobní půjčka je relativně jednoduchá transakce. Podáte žádost u věřitele, který zkontroluje vaši úvěrovost a zadluženost a žádost schválí nebo zamítne. Půjčka není zajištěna vaším domovem a rozhodnutí o schválení (nebo neschválení) půjčky se provádí na základě vašeho úvěrového hodnocení, příjmu a celkového posouzení vašeho finančního zdraví. Sazba bude obvykle o hodně vyšší než u hypotéky; termín kratší; a úrok není daňově odpočitatelný. Vzhledem k těmto nevýhodám by osobní půjčka měla být na seznamu vašich možností.
Balónová hypotéka
Balónová hypotéka je hypotéka, při které je k určitému datu splatná velká nebo „balónová“ splátka zbývající jistiny. Platby se provádějí průběžně, často pouze z úroků. V některých případech se však platí také platby za jistinu. Balónové hypotéky jsou častější při transakcích s nemovitostmi pro komerční nebo bytové domy. Pokud však renovace vašeho domu zahrnuje víc než pouhé rozšíření nebo přestavbu vašeho domu pro vaši rodinu - řekněme, že vaše zlepšení zahrnuje přidání bytu nebo komerčního kancelářského prostoru, o kterém očekáváte, že přinese příjem a plánujete prodat celý komplexní během několika let - hypotéka s balónem může mít smysl.
Stavební úvěr
Aby bylo možné postavit zcela nový dům, několik bank vydá standardní hypotéku. Místo toho banka poskytne stavební úvěr, který se po dokončení domu a vydání kolaudačního listu převede na tradičnější první hypotéku.
Stavební úvěr funguje takto. Když banka schválí půjčku, bude existovat konkrétní splátkový kalendář, který stanoví, že určité procento z výnosu z půjčky je splatné po dokončení nové nadace, více po dokončení střechy, více v době, kdy jsou okna zavedena , a tak dále. Postavíte svůj přírůstek a banka vám zaplatí podle plánu, když zjistí, že byly splněny jeho přísné požadavky.
Ve většině případů není stavební půjčka nejlepší cestou pro domácího renovátora. Pokud však dům radikálně přestavujete a náklady na stavbu jsou podstatně vyšší než vlastní kapitál v domě, může být vaší nejlepší strategií kombinovaný stavební úvěr a hypotéka.
Družstevní záložny
Pokud jste členem nebo máte nárok na členství v družstevní záložně, může to být další zdroj finančních prostředků. Většina družstevních záložen jsou neziskové instituce, které slouží svým členům a pomáhají šetřit a půjčovat si peníze. Poptejte půjčujícího pracovníka nebo manažera v družstevní záložně na sazby, podmínky a další podrobnosti. Družstevní záložny často členům půjčují peníze za velmi výhodných podmínek a s méně papírováním, než by stejná transakce vyžadovala v tradiční bance. Úroky však nebudou daňově uznatelné.
KTERÁ PŮJČKA JE SPRÁVNÍ PŮJČKA?
Správná půjčka je ta, která nejlépe vyhovuje vaší konkrétní finanční situaci. Ve většině případů jsou klíčová zjištění tato: Poskytuje to dostatek peněz na vykonání práce? a můžeme si dovolit měsíční splátku?
Pokud nemáte dostatečné zkušenosti v těchto finančních záležitostech, požádejte o radu takové profesionály, jako je váš právník, účetní nebo realitní makléř, který se postaral o koupi vašeho domu. Váš bankéř může také pomoci.
Až přijde čas požádat o půjčku, udělejte to osobně. Pokud je to možné, promluvte si s osobou, která půjčky schvaluje nebo která je prověřuje, a pokuste se získat představu o tom, jak nápomocný je. Ujistěte se, že jste obdrželi všechny přílohy a pokyny a jasně rozumíte procesům schvalování a plateb.
Další návrh? Poté, co jste hovořili se svým bankéřem a zjistili, co je podle vás nejlepší strategie, usněte. Proveďte několik dalších rozhovorů, třeba se svým právníkem nebo blízkým přítelem, jehož obchodní prozíravosti důvěřujete. Půjčit si peníze znamená převzít velkou a často dlouhodobou odpovědnost a nemělo by se to dělat lhostejně