Pracovníci na volné noze hrají v pracovní síle v USA hlavní roli. Podle zprávy Freelancer Union a Upwork je 57 milionů Američanů - 35 procent pracovní síly - považováno za nezávislé pracovníky. Freelancing má řadu výhod: Můžete být svým vlastním šéfem, nastavit si vlastní časový plán a vybrat si vlastní projekty a klienty. Jednou z hlavních nevýhod práce v gigové ekonomice je však to, že hypoteční věřitelé mají tendenci při výběru hypotéky pečlivěji zkoumat nezávislé pracovníky.
Začínáme
První věc, kterou je třeba vědět, je to, že ti, kdo jsou považováni za osoby na volné noze, majitele podniků, živnostníky nebo nezávislé dodavatele, mají společnou jednu důležitou finanční charakteristiku: nemají výplaty ani mzdové výkazy W-2.
Do kterékoli z těchto kategorií spadáte, „když žádáte o hypotéku, váš věřitel s největší pravděpodobností použije výraz„ osoba samostatně výdělečně činná “,“ říká Andrina Valdes, provozní ředitelka společnosti Cornerstone Home Lending. Zatímco žadatelé o hypotéku, kteří jsou samostatně výdělečně činní, postupují podle stejného procesu podávání žádostí jako zaměstnanci s platem, možná budou muset jít o kilometr dál. „Předpokladem je hypotéka, honba za domem, dodání dokladů potřebných pro vaši žádost o půjčku a nákup pojištění majitelů domů,“ říká Valdes, „ale možná budete muset učinit několik dalších kroků k doložení příjmu.“
Proč mohou být zapotřebí další kroky
Poskytovatelé hypoték mají dobré důvody pro to, aby od nezávislých pracovníků vyžadovali další dokumentaci. „Vzhledem k tomu, že příjem pro osoby samostatně výdělečně činné může u mnoha lidí kolísat po celý rok,“ vysvětluje Valdes, „tyto dokumenty mohou pomoci snížit vaše riziko v očích věřitele tím, že poskytnou širší pohled na vaše výdělky.“
Neexistuje nic jako pandemie, která by věřitele ještě více znepokojila vaší schopností splácet měsíční hypotéku. Je ironií, že nyní, když Covid-19 zpustošil mnoho pracovních míst, která byla kdysi považována za odolná proti recesi, Upwork poznamenává, že za posledních 12 měsíců se do řad nezávislých pracovníků přidaly další 2 miliony lidí a 75 procent vydělává stejně nebo více než ze svých tradičních zaměstnání.
I když může být více zaměstnanců koncertů vydělávajících více peněz, než tomu bylo před začátkem pandemie, hypoteční věřitelé mají zálusk na neformální a často dočasnější povahu pracovních vztahů nezávislých pracovníků se svými klienty. Věřitelé se také obávají, že tyto vztahy lze mnohem snáze narušit. Proto Valdes říká, že nezávislí pracovníci by měli být připraveni poskytnout další dokumentaci, která poskytuje jasnější obrázek o jejich příjmech: „Možná budete muset za poslední dva roky poskytovat osobní a obchodní daňová přiznání,“ radí, stejně jako „zisk a ztráta výpisy, výpisy z obchodních bank (jsou-li relevantní) a jakékoli další platby nebo zdroje příjmů, včetně zdravotního postižení nebo sociálního zabezpečení. “
A co vaše kreditní skóre?
Vaše kreditní skóre je vždy rozhodujícím faktorem při podávání žádosti o půjčku. Podle Valdese však kreditní skóre není o nic důležitější pro nezávislé pracovníky, kteří žádají o hypotéku, než pro žadatele o hypotéku s placeným zaměstnáním - a nemusí to být dokonalé.
Valdes doporučuje kontaktovat půjčujícího pracovníka, aby probral vaši situaci. „Pokud splníte požadavky (na půjčku), budete mít i nadále přístup k mnoha úvěrovým produktům - některé mají požadavky na kreditní skóre až 620 pro ty, kteří mají nárok,“ říká.
Proč by vám mohla být odepřena hypotéka
"Většina věřitelů hledá papíry, které podporují příjem osob samostatně výdělečně činných alespoň za poslední dva roky," říká Valdes, takže existuje šance, že vaše žádost o hypotéku nebude schválena, pokud nemůžete prokázat, že máte stálý zdroj příjem. To znamená, že i když jste samostatně výdělečně činní méně než dva roky, může vám být schváleno. V takových případech Valdes vysvětluje, že schválení „by záviselo na tom, zda jste byli dříve alespoň dva roky zaměstnáni ve stejné pracovní linii nebo v příbuzném zaměstnání.“
Alternativní hypoteční programy
Pokud jste na volné noze nebo pracujete na koncertu a nemůžete získat schválení pro standardní hypotéku, nevzdávejte to. "Nezávislý pracovník může být stále schopen získat hypotéku prostřednictvím různých alternativních programů a programů s nízkými dokumenty, které nabízí většina poskytovatelů půjček," říká David Reischer, právník a generální ředitel společnosti LegalAdvice.com. Poznamenává, že nezávislí pracovníci mohou žádat o alternativní hypoteční programy, včetně půjček „low-doc“ (nízká dokumentace) a „no-doc“ (žádná dokumentace). "Tyto typy produktů hypotečních úvěrů jsou k dispozici pro jednotlivce, kteří nemají příjem W-2 nebo dostatečný příjem, aby se mohli prokázat na svých daňových přiznáních."
Způsobilost půjčky s nízkým dokladem může být určena výdělkem dlužníka a dvěma měsíci platných bankovních výpisů a jak název napovídá, půjčky bez dokladů nemusí vůbec vyžadovat žádnou dokumentaci, říká Reischer. Žádost o tyto alternativní úvěrové programy však má své nevýhody. "Tyto typy půjček bez dokladu jsou obvykle k dispozici pouze pro transakce s nízkou hodnotou LTV (hodnota úvěru k hodnotě)," vysvětluje Reischer a pro dlužníka obvykle znamenají hypotéku s vyšší úrokovou sazbou. "Dlužník také bude muset přijít s výraznou akontací, aby věřitel měl v majetku kapitál, který by mohl využít, pokud by dlužník selhal."
Jeden příběh na volné noze
Stacy Caprio, nezávislá finanční blogerka ve Fiscal Nerd, byla nedávno schválena pro hypotéku. "Protože v letošním roce vydělávám méně kvůli několika faktorům, včetně Covid, udělal jsem vyšší než obvykle zálohu, takže bych musel mít nárok na menší půjčku," říká Caprio. "Rozhodl jsem se to také udělat, protože jsem stejně chtěl vlastnit více nemovitosti vpředu."
Její zkušenost je, že „můžete získat schválení, pokud můžete prokázat alespoň dva roky konzistentního daňového přiznání a vaše poslední dva měsíce příjmu jsou konzistentní s přiznáním.“ Podle Capria by nezávislí pracovníci neměli mít problémy se schválením hypotéky, pokud je jejich příjem po dobu delší než dva roky poměrně konzistentní při poměru dluhu k příjmu.