Koupě domu zahrnuje spoustu pohyblivých částí a tyto části se musí pohybovat synchronizovaně. Ještě komplikovanější je, že mnoho kupujících tráví tolik času soustředěním se na samotný dům, že často zapomínají, že to může být právě proces schvalování hypotéky, který může uzavřít nebo rozbít dohodu. Odmítnutí hypotéky může být zničující a zanechá ve vás víru, že se s vámi zacházelo nespravedlivě. Na druhou stranu, získání hypotéky, kterou si nemůžete dovolit, by nakonec mohlo vést k exekuci. Pokud do procesu vstoupíte s vědomím všech kroků a potenciálních úskalí, proběhne to hladce a je větší pravděpodobnost, že pro něj získáte tu správnou hypotéku. Začněte budovat své hypotéky důvtipné s těmito pěti věcmi, které si váš hypoteční věřitel přeje, abyste věděli.
Měli byste si předem prozkoumat svou kreditní historii a kreditní skóre
Pokud si chcete koupit dům, potřebujete znát magické číslo - své kreditní skóre - a musíte ho znát co nejdříve. Pokud to není dobré, budete potřebovat spoustu času, abyste se to pokusili vylepšit. Podle Experian jsou kreditní skóre definována takto:
800 - 850: Výjimečné
740 - 799: Velmi dobře
670 - 739: Dobře
580 - 669: Spravedlivé
300 - 579: Velmi špatné
Konkrétní požadované skóre se může lišit podle věřitele, ale věřitelé obecně chtějí dlužníky s dobrým úvěrem. Velmi dobré nebo výjimečné skóre může vést k lepším úrokovým sazbám a podmínkám. Pokud však nemáte alespoň spravedlivé kreditní skóre, nemusíte mít nárok ani na klasickou hypotéku, a pokud ano, vaše úrokové sazby mohou být astronomické.
„Většina společností poskytujících kreditní karty, jako jsou Visa, Mastercard a Discover, nabízí bezplatné služby, takže všichni jejich zákazníci mohou získat své kreditní skóre zdarma,“ říká Michael Borodinsky, viceprezident / regionální vedoucí pobočky Caliber Home Loans v Edisonu v New Jersey. "Úvěrové agentury, jako je Experian, navíc nabízejí komplexnější způsob pohledu na kreditní historii a aktuální skóre," říká.
Měli byste pracovat s profesionálem poskytujícím hypoteční úvěry, abyste předem změřili svou kupní sílu
Ať už jste poprvé kupujícím, nebo už je to pár let, co jste naposledy lovili v domě, je nejlepší nevycházet z toho sám. "Spolupráce s hypotečním profesionálem vám pomůže určit, na jakou částku hypotečního úvěru máte kvalifikaci, umožní vám získat aktuální informace o hypotečních úrokových sazbách atd.," Říká Borodinsky. Například většina kupujících předpokládá, že potřebují 20 procentní zálohu, ale podle Borodinského váš hypoteční věřitel ví, že existuje mnoho programů, které umožňují mnohem nižší částky zálohy. "Kromě toho jsou k dispozici programy pomoci se zálohou a místní granty na zálohy nabízené kvalifikovaným kupujícím, v závislosti na lokalitě." Práce s profesionálem poskytujícím hypotéky vám může pomoci objevit kreativní způsoby, jak dosáhnout svých snů o vlastnictví domu.
Než začnete lovit v domácnosti, měli byste se předem kvalifikovat
Možná si říkáte, proč je předběžná kvalifikace tak důležitá, když jste právě ve fázi „prohlížení domů“. „I když se to nemusí zdát velkým problémem, na dnešním omezeném trhu je včasná předběžná kvalifikace ještě důležitější,“ vysvětluje Andrina Valdes, provozní ředitelka společnosti Cornerstone Home Lending v Houstonu v Texasu. Vzhledem k tomu, že domácí inventář je v současné době na minimu, říká, že existuje mnohem větší konkurence kupujících. "V první řadě je předpoklad získání hypotéky (kterou lze provést online nebo prostřednictvím aplikace), která vám přesně řekne, kolik domu si můžete dovolit, abyste neztráceli čas lovem ve špatném cenovém rozpětí."
Díky předběžné kvalifikaci budete také atraktivnější pro prodejce, zejména na konkurenčním trhu. "Předkvalifikovaný kupující, který se dostane do situace s více nabídkami, může vypadat pro prodávajícího atraktivněji, protože je méně pravděpodobné, že jeho půjčka propadne, a je také pravděpodobnější, že se prodej rychle uzavře ve srovnání s kupujícím, který hypotéku nezačal." ještě zpracovat, “říká Valdes.
Musíte si koupit pojištění domácnosti
Další věc, kterou si hypoteční věřitelé přejí, abyste věděli: Před uzavřením budete potřebovat pojištění domácnosti. "Bez ohledu na to, jaký druh půjčky nebo nemovitosti kupujete, mnoho kupujících buď neví, nebo zapomene koupit pojištění domácnosti před datem uzávěrky," říká Loren Howard, zakladatel hypoték Prime Plus v Scottsdale v Arizoně. "To může ve skutečnosti oddálit vaše uzavření a stát vás peníze na poplatcích, a také můžete přijít o svůj majetek, pokud to nezavřete, takže je tak důležité zajistit si pojištění domácnosti."
Měli byste vyčlenit prostředky na další výdaje
Zatímco většina kupujících věnuje pozornost záloze, která nemusí skončit tak vysoko, jak si myslí, mají tendenci přehlédnout jiné náklady. „Většina kupujících, kteří si koupí dům poprvé, možná neví, že za různé možné poplatky bude potřebovat navíc, včetně nákladů na uzavření, pojištění majitelů domů, potenciálních poplatků za HOA atd.,“ Vysvětluje Valdes.
Nejlepší způsob, jak se této chybě vyhnout? Požádejte svého půjčujícího pracovníka o seznam přesně toho, za co možná budete muset zaplatit. "Váš pracovník půjčky by vám měl také s potěšením sdělit některá řešení, která by vám mohla ušetřit nějaké peníze, například pokrytí nákladů na uzavření prodejcem, což se pravděpodobněji stane, pokud bude chtít prodejce obchod rychle uzavřít," řekl Valdes říká. "Závěrečné náklady běžně dosahují 2 až 5 procent z kupní ceny domu, takže pokud s tím prodejce souhlasí, mohlo by vám to ušetřit více než 3 000 dolarů." Bez ohledu na to však musíte znát a být připraveni na všechny náklady, které se od vás při uzavření mohou očekávat.