Jako majitel domu budete občas potřebovat opravy. Ať už potřebujete novou střechu, okno nebo kuchyň, je pravděpodobné, že půjčky na vylepšení domácnosti najdete po ruce. Bez ohledu na to, jaký projekt ve své domácnosti plánujete podniknout, pravděpodobně nebude levný. Například Investopedia uvádí, že samotná přestavba koupelny stojí ve Spojených státech obvykle více než 23 000 $. Pro další představu je podle Home Advisor národní průměr nové střechy 7 885 $.
Přestože přestavba může být vzrušující, nespěchejte se žádostí o půjčku zatím. Existuje pět věcí, které byste měli vědět jako první.
1. Půjčky na vylepšení domácnosti jsou obvykle jedním ze dvou typů půjček: půjčka na bydlení nebo osobní půjčka.
Půjčka na zlepšení domácnosti vám umožní mít peníze předem na nákup veškerého materiálu potřebného pro vaše opravy nebo přestavbu. Pojem „půjčka na vylepšení domácnosti“ není konkrétní nabídkou, kterou věřitelé používají. Je to jen obecný termín pro jeden ze dvou typů půjček: půjčku na bydlení nebo nezajištěnou osobní půjčku na projekt. K dispozici budou různé typy financování v závislosti na typu půjčky, kterou si vyberete, a věřitelé se liší v úrokových sazbách, takže je důležité přečíst si drobným písmem každou možnost a zjistit, na kterou z nich se kvalifikujete a která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
- Půjčka na vlastní kapitál: Tato půjčka vám umožní použít vlastní kapitál vašeho domu jako kolaterál. Poté budete mít tuto částku kreditu použitou na opravy nebo vylepšení. Je to populární volba; podle zprávy Transunion se očekává, že si v letech 2022-2023 až 2022 vezme úvěrovou linku pro domácí kapitál více než 10 milionů lidí. Proces získání tohoto typu půjčky na vylepšení domu je obvykle více zapojen než osobní půjčka. Časový rámec pro schválení může trvat jen několik dní nebo až šest týdnů. Závisí to na hodnotě vašeho domu a na tom, kolik máte vlastního kapitálu, spolu s vaší finanční situací. Jelikož nejdelší je asi šest týdnů, je ideální hledat půjčku na bydlení alespoň několik měsíců před zahájením projektu, takže můžete podle toho rozpočítat. Můžete požádat místní banku, zda má půjčku na bydlení, nebo můžete hledat možnosti z míst, jako je Bank of America, Wells Fargo nebo Discover.
- Osobní půjčka na bydlení: Osobní půjčku nabízí několik bank, spořitelních a úvěrních družstev a online věřitelů. Dlužník obvykle potřebuje vynikající úvěr. Spravedlivé až nízké kreditní skóre však stále může být schváleno, v závislosti na vaší finanční situaci. Protože existuje mnoho poskytovatelů půjček, je ideální nakupovat. Vaše místní banka pravděpodobně nabízí osobní půjčky (většina z nich), nebo můžete najít poskytovatele online, jako je Discover. Žádost o osobní půjčku je přímá; přesto začněte alespoň měsíc nebo dva dopředu, protože schválení může trvat od jednoho dne do několika týdnů.
2. Pečlivě zvažte velikost půjčky na vylepšení domácnosti, kterou budete potřebovat, protože více peněz není vždy lepší.
Investovat příliš mnoho peněz do projektu zlepšení domácnosti může být problematické ze dvou důvodů: můžete si půjčit více peněz, než kolik můžete včas splatit, a můžete do svého domu investovat více peněz. Nejprve zkontrolujte svůj kapitál. Pokud máte ve svém domě investováno méně peněz, než kolik dlužíte, existuje větší riziko nesplácení půjčky na renovaci. Zadruhé posuďte, jakou hodnotu váš projekt přidá do domácnosti. Je důležité si půjčit peníze pouze na vylepšení svého domu, pokud to zvýší hodnotu vašeho domu nebo sníží vaše dlouhodobé náklady - tímto způsobem budete v podstatě vydělávat peníze zpět. Pokud například zvýšíte hodnotu, budete moci při prodeji požádat o vyšší cenu.
Poté, co se rozhodnete pro velikost úvěru, který potřebujete, se můžete setkat s různými věřiteli ohledně této částky a porovnat úrokové sazby. Mnoho z nich může nabízet podobné balíčky, ale za různé úrokové sazby. Někdy může splácení půjčky pomoci s úroky. Pokud víte, že jej můžete splatit dříve, vždy si během procesu podávání žádosti zvolte nižší termín, abyste dosáhli nižší RPSN.
3. Zvažte svoji způsobilost a zjistěte, na které půjčky na zlepšení bydlení můžete mít nárok.
Než se ponoříte do žádosti o jakýkoli typ půjčky, měli byste zvážit, jak jste kvalifikovaní pro půjčku na zlepšení domácnosti. Prohlédněte si podrobně svoji kreditní zprávu, kterou najdete na webových stránkách Credit Karma, Credit Sesame, Transunion nebo Experian. Jsou platby vaší kreditní kartou a vyúčtováním včas? Pokud ne, nejprve na tom pracujte, protože to může být obrovský faktor v tom, zda jste schváleni a jaké úrokové sazby máte k dispozici. K získání schválení bude obvykle zapotřebí kreditní skóre FICO 620 nebo vyšší, někteří dlužníci však mohou povolit skóre 580. Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší bude vaše úroková sazba.
Poměr dluhu k příjmu bude zahrnut do kvalifikačního procesu. Zjistíte to tak, že součet svých měsíčních dluhů (tj. Hypotéky, půjčky na automobily, osobních půjček atd.) Vydělíte hrubým měsíčním příjmem. Většina poskytovatelů půjček na bydlení se bude řídit doporučením Úřadu pro ochranu spotřebitele, že poměr dluhu k příjmu by neměl být vyšší než 43 procent. Některé osobní půjčky však dlužníkům umožňují dosáhnout 50% poměru dluhu k příjmu.
4. Vyberte si osobní půjčku před půjčkou na bydlení pro rychlejší financování.
Pokud hledáte rychlé schválení a financování, osobní půjčka by byla ideálnější než půjčka na vlastní kapitál, protože schválení trvá déle. Použití osobní půjčky na vylepšení domácnosti bude fungovat jako každá jiná nezajištěná osobní půjčka: Vaše úroková sazba bude záviset na vašem úvěrovém skóre a budete mít flexibilitu a jistotu pevné úrokové sazby, abyste si mohli naplánovat měsíční splátky v rámci svého rozpočtu. Osobní půjčky jsou obvykle k dispozici v částkách od 1 000 do 100 000 USD. Mezi výhody osobní půjčky patří možnost půjčit si menší částku a žádný stres nad vlastním kapitálem. Nevýhody jsou kratší způsoby splácení a vyšší úrokové sazby. Podle Investopedia je průměrná roční procentní sazba u osobní půjčky s termínem 24 měsíců 10,21 procenta. Sazba, kterou zaplatíte, se může pohybovat od 6 do 35 procent a rozhodujícím faktorem je vaše kreditní skóre.
5. Zvažte alternativní možnosti, pokud nemáte nárok na jiné půjčky na vylepšení domácnosti.
Pokud hledáte alternativu k vylepšování domů a osobním půjčkám kvůli způsobilosti, existuje několik dalších možností. Nakonec by to, co si vyberete, mělo záviset na tom, jaký typ půjčky, úvěrové linie nebo programu bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám.
- Akciová hranice úvěru: Úvěrová linie domácího kapitálu vám dá možnost použít vlastní kapitál ve vaší domácnosti jako kolaterál. Můžete si půjčit jen tolik, kolik potřebujete, což je hlavní výhoda. Podle Bankrate můžete také odečíst úrok z úvěrového limitu vašeho domácího kapitálu na daních, pokud použijete prostředky k vylepšení vašeho domova. Poraďte se s daňovým specialistou a zjistěte, jak se na to kvalifikovat.
- Energeticky efektivní hypoteční program: S tímto programem Federal Housing Administration (FHA) mohou majitelé domů financovat nákladově efektivní vylepšení energetické účinnosti, jako jsou instalace solárních panelů a opravy potrubí pece. Ohledně tohoto programu se obraťte na věřitele schváleného FHA, abyste se dozvěděli více a mohli se přihlásit. Možná budete muset získat domácí energetické hodnocení, které vyhodnotí energetickou účinnost vašeho domu a určí, zda máte nárok.
- Refinancování výplaty: Refinancování hotovosti je jako nová hypotéka. Spíše než vzít hypotéku nahradí původní hypotéku jako primární hypotéku cash-out refinancování. Budete mít přístup ke svému kapitálu, abyste mohli při uzavírání přijímat hotovost, kterou budete moci použít k vylepšení domácnosti. Vaše nová půjčka na bydlení bude mít novou splátku, zůstatek, podmínky a sazby. Podle Lending Tree jsou sazby s refinancováním výplaty obvykle nižší než u kreditních karet pro drobné domácnosti, běžných kreditních karet a osobních půjček.